Étendre la couverture de l’assurance vie aux survivants du cancer

Les survivants du cancer peuvent être nerveux à l’idée d’être admissibles à une assurance vie, mais grâce à l’augmentation des taux de survie et à l’évolution des procédures de souscription, ils ont de meilleures chances d’obtenir une couverture, affirme Darren Devine, planificateur financier à la Sun Life et président de Devine and Associates Financial Services à Guelph, en Ontario.

« La majorité des personnes qui ont eu un cancer croient qu’il est absolument impossible d’obtenir une assurance, observe Darren Devine. Mais le monde de la tarification a beaucoup évolué. »

Dans le passé, les agents d’assurance vie conseillaient aux survivants du cancer de se tourner vers des assureurs spécialisés qui émettaient des polices avec une valeur nominale limitée, des exclusions et des taux élevés. Mais les assureurs traditionnels prennent désormais en compte ces demandes et peuvent proposer des tarifs standard en fonction de facteurs tels que le type de cancer et la période de stabilité, assure Banasha Shah, actuaire-conseil chez Jennings Consulting.

« Le type de traitement suivi et la durée de la rémission permettront, je pense, de déterminer si les personnes sont éligibles ou non », déclare Banasha Shah. Mais ce qui a vraiment changé, c’est le fait qu’ils peuvent maintenant faire une demande sans qu’on leur dise : « Ne vous donnez pas la peine, optez pour l’un de ces produits spécialisés ».

La Sun Life offre une couverture pour les survivants du cancer dans tous ses produits d’assurance vie, rapporte Michael Van Alphen, vice-président, solutions d’assurance à la Sun Life. La tarification dépend d’une période de stabilité de la guérison suffisante pour s’assurer qu’il n’y a pas eu de récidive pendant plusieurs années, selon le type et le stade du cancer.

Le cas de chaque survivant du cancer est évalué individuellement, mais la Sun Life peut faire une offre « la plupart du temps », assure Michael Van Alphen. « Certaines offres sont assorties d’une tarification, mais il est possible qu’un survivant du cancer puisse bénéficier d’une offre standard. »

Selon Karen Cutler, responsable de la tarification à Manuvie, les survivants du cancer peuvent souscrire à tous les produits d’assurance vie de Manuvie sur la base de facteurs de tarification similaires, une fois le traitement terminé.

Selon Karen Cutler, le nombre de personnes qui survivent au cancer est plus élevé que jamais.

Les assureurs ont tendance à suivre de près les données sur la survie au cancer afin de comprendre comment les différents types de cancer réagissent aux dernières interventions médicales. Le taux de survie à cinq ans pour certains cancers de la thyroïde, par exemple, est proche de 100 %. Pour le cancer du pancréas, en revanche, il est de 20 % ou moins, selon la Société canadienne du cancer.

Même si les taux de survie sont faibles, plus un demandeur survit longtemps à son cancer, plus il a de chances de bénéficier d’une couverture, explique Byren Innes, directeur général de Jennings Consulting.

Les cancers à un stade plus avancé présentent un risque accru de récidive, précise Karen Cutler. Bien que les demandes présentées dans les cinq premières années suivant la fin du traitement soient plus susceptibles d’être évaluées, ces primes diminuent avec le temps. Par exemple, une personne ayant subi l’ablation d’un mélanome il y a six ans pourrait bénéficier d’une police d’assurance standard, en fonction du stade du cancer auquel elle a survécu, donne comme exemple Karen Cutler.

Si un demandeur est refusé parce que sa demande a été faite trop tôt après la fin du traitement, l’assureur peut lui délivrer un produit de moindre importance en attendant et lui demander de refaire une demande pour un produit général plus tard, assure Banasha Shah.

Contrairement au diabète, le cancer ne fait pas l’objet d’une prise en charge continue. Les assureurs souhaitent donc que les survivants du cancer soient intégrés dans les produits grand public comme faisant partie de la population standard, même s’il y a une tarification, explique Banasha Shah. « Nous voulons les intégrer à la population générale et ajuster leurs statistiques de survie. »

Lorsqu’ils travaillent avec des clients qui ont survécu à un cancer, les agents vie doivent demander des détails tels que le type et le stade du cancer, le traitement reçu, la date à laquelle le traitement a été achevé et s’il y a des inquiétudes persistantes, mentionne Karen Cutler.

Les agents doivent également s’enquérir de la tolérance du client à l’égard des primes dès le début de la conversation. Si l’offre est cotée, les agents doivent évaluer si le client peut payer la prime plus élevée ou s’il préfère accepter un montant nominal moins élevé, car un souscripteur peut contacter l’agent pour lui proposer deux devis, dit Karen Cutler.

Pour tempérer les attentes des clients, les agents doivent les informer que l’assureur peut établir une tarification ou refuser complètement la police, souligne Darren Devine. « La dernière chose à faire est de faire des promesses excessives et de ne pas pouvoir les tenir. »

Si la demande est rejetée, les clients peuvent se tourner vers des produits à émission garantie, comme un régime d’assurance collective d’un employeur, suggère Darren Devine. Les travailleurs indépendants peuvent adhérer à un régime collectif par l’intermédiaire d’une association professionnelle.

En outre, les agents devraient encourager le partenaire de leur client à souscrire une assurance vie.

« Le conjoint qui a souffert de la maladie regarde toujours en arrière avec un peu de regret en se disant : “Zut, j’aurais dû m’occuper de tout cela à l’avance”, observe Darren Devine. Malheureusement, cela rappelle au conjoint en bonne santé : “Je ferais mieux de bien regarder [l’assurance] parce que c’est la santé qui achète la couverture”. »