Aider les couples à gérer leurs finances et leurs émotions 

En tant que conseiller chevronné, Glen Evans est très attentif à la façon dont les couples se comportent lors des examens trimestriels des placements, qu’il appelle volontiers « une soirée pour les finances ». 

« C’est vraiment l’occasion pour nous de faire le point avec les deux parties », explique Glen Evans, conseiller principal en gestion de patrimoine et gestionnaire de portefeuille chez Evans Family Wealth, Wellington-Altus Gestion Privée, à Ottawa. 

« Une partie de notre travail en tant que gestionnaires de relations, parce que c’est vraiment ce à quoi cela se résume, est de nous assurer que les deux parties sont engagées. »

Il est particulièrement important que les conseillers repèrent — et corrigent — les situations où les couples n’ont pas la même vision de leurs finances ou ne participent pas également aux conversations sur l’argent, car, comme l’ont montré de nombreuses études, les désaccords financiers peuvent être préjudiciables aux relations.

Selon un récent sondage d’Ipsos, 51 % des Canadiens envisageraient de mettre fin à une relation en raison d’une incompatibilité financière. Ce sondage a été réalisé entre le 24 et le 28 janvier pour le compte de Simplii Financial auprès de 1 501 adultes canadiens.

Un sondage en ligne réalisé auprès de 1 502 Canadiens membres du Forum Angus Reid a révélé que 47 % d’entre eux se disputaient avec leur partenaire au sujet des finances et que 53 % perdaient le sommeil à la suite de disputes liées à l’argent. Money Mentors, une agence de conseil en crédit et d’éducation financière à but non lucratif située en Alberta, a publié l’enquête, qui a été réalisée les 4 et 5 février. 

REPÉRER LES SIGNES

Les conseillers devraient prendre note du comportement des couples lors des réunions trimestrielles, virtuelles ou en personne, avec leurs clients, estime Glen Evans.

Par exemple, si l’un des partenaires est moins engagé dans les conversations que l’autre, il est probable qu’il y ait un décalage. Les conseillers peuvent y remédier en posant des questions et en sollicitant l’avis du couple, suggère l’expert.  

« Ce que nous cherchons réellement à observer, c’est que les deux partenaires soient d’accord sur le sujet que nous abordons, précise-t-il. Il s’agit en fait d’apprendre à lire les personnes. […] En réalisant des bilans trimestriels avec un client pendant dix ans, on peut comprendre sa manière de penser et comment chaque personne a des priorités ou des préoccupations distinctes qu’il faut aborder. »

En fin de compte, les conseillers doivent créer un environnement dans lequel les deux partenaires se sentent à l’aise pour exprimer leurs contraintes et leurs objectifs financiers. À partir de là, les professionnels peuvent travailler avec le couple à l’élaboration d’un plan financier qui servira de feuille de route pour atteindre ces objectifs, tout en « apaisant leurs inquiétudes et en renforçant leur confiance », détaille Glen Evans.

Il précise que les partenaires n’ont pas besoin d’avoir exactement les mêmes préférences en matière d’investissement ou de vouloir que leurs comptes individuels soient gérés de la même manière, mais qu’ils doivent s’entendre sur les éléments de base d’un plan financier. Il s’agit notamment de la date à laquelle ils souhaitent prendre leur retraite, du montant des revenus qu’ils souhaitent en tirer et de leurs projets successoraux. 

« Ainsi, nous réalisons la planification financière et l’ensemble des investissements à un niveau commun, mais nous répondons aux besoins individuels de chaque personne dans le cadre de ce processus », spécifie Glen Evans.

Terry Lynn Adamson, gestionnaire de portefeuille et conseillère principale en gestion de patrimoine chez Adamson Wealth Group, iA Gestion privée de patrimoine, à Fonthill (Ontario), est également une adepte des comptes conjoints et séparés.

Lorsque le sujet est abordé avec ses clients, Terry Lynn Adamson recommande d’avoir un compte bancaire conjoint qui couvre les dépenses non discrétionnaires du couple, y compris les factures, l’épargne-retraite et l’argent mis de côté pour l’achat d’une maison. Elle recommande également d’avoir des comptes de dépenses personnels pour les dépenses discrétionnaires, ce qui permet à chaque partenaire de jouir d’une certaine indépendance. 

« En général, nous ne nous occupons pas de calculer les factures et autres pour eux, nous leur donnons simplement les devoirs à faire », précise Terry Lynn Adamson. 

Le travail à domicile est l’une des tactiques qu’elle utilise pour impliquer les deux partenaires. 

Si l’un des partenaires n’assiste pas aux réunions avec les clients, elle demande au partenaire qui se présente de prendre ses devoirs, d’en discuter avec son partenaire et de les terminer. Elle assure même un suivi pour demander si le couple a discuté des devoirs et s’il a des questions à poser. Après avoir procédé de la sorte, elle a constaté que plusieurs partenaires commençaient à se présenter aux réunions. 

Terry Lynn Adamson ajoute qu’elle est également attentive aux situations où l’un des clients domine la conversation ou ne vient plus aux réunions.

Elle remarque également lorsque les partenaires donnent des réponses contradictoires ou que leur langage corporel suggère un désaccord.

« La plupart des gens ne se disputent pas devant vous, mais nous pouvons souvent voir qu’ils ne sont pas sur la même longueur d’onde. Il arrive aussi qu’ils nous évitent. Nous sommes un peu méfiants lorsque les clients agissent de la sorte, car nous pensons qu’il se passe peut-être quelque chose qu’ils ne veulent pas voir en face », explique Terry Lynn Adamson. 

Dans ces situations, elle s’efforce de favoriser des discussions ouvertes afin que les deux partenaires se sentent accueillis, entendus et informés sur leurs finances. 

« Le plus important est de les écouter et de leur poser des questions. Même si l’un des partenaires est silencieux, il faut diriger la conversation vers lui et lui demander ce qu’il pense ou ce qu’il ressent », recommande Terry Lynn Adamson. 

« Avec les femmes, il est plus facile de demander : “Qu’en penses-tu ?” C’est un peu plus difficile avec les hommes, mais [les conseillers devraient] leur demander ce qu’ils ressentent et les encourager à participer à la conversation d’une manière ou d’une autre. »

UNE COMMUNICATION OUVERTE

Parfois, le partenaire fiancé peut également être à l’origine du problème, prévient Terry Lynn Adamson, car il peut être dominateur ou estimer qu’il est de sa responsabilité de s’occuper de sa famille. 

« Nous voyons cela dans certaines cultures, où c’est le rôle et la responsabilité de l’homme de s’occuper de la famille sur le plan financier, et ils ne comprennent même pas les implications de cela. Nous devons donc parfois les aider à comprendre qu’en contrôlant tout et en n’impliquant pas leur conjoint, ils lui causent du tort », rapporte-t-elle. 

Lors des discussions sur la planification successorale, elle indique à ses clients que ce type de déséquilibre ne fonctionne que si le partenaire qui s’occupe uniquement des finances est en bonne santé et en vie. Terry Lynn Adamson n’hésite pas à faire part de son expérience personnelle de la perte d’un être cher pour insister sur ce point, car elle pense que le partage de ces expériences peut contribuer à consolider les relations avec les clients. 

« Personnellement, j’ai perdu un conjoint et, après avoir traversé cette période de deuil, j’ai trouvé extraordinaire que tout soit en ordre et que je n’aie pas à m’occuper de quoi que ce soit », raconte-t-elle. 

« Je ne peux même pas m’imaginer traverser cette période de deuil alors que les bénéficiaires ne sont pas nommés sur nos comptes, qu’il n’y a pas de testament ou que le testament n’est pas valide, que nous n’avons pas de comptes bancaires conjoints, que rien n’est pris en charge. Cela aurait été horrible pendant une période où il était déjà très difficile de s’en sortir ».

Lorsque les conseillers facilitent les questions d’argent, ils responsabilisent les deux partenaires pour qu’ils aient ces conversations. Et « plus ces conversations ont lieu, plus elles deviennent faciles », affirme Blair Evans, vice-président adjoint, planification fiscale et successorale, chez IG Gestion de patrimoine, à Winnipeg.

« Une communication ouverte est toujours, toujours très importante », affirme-t-il. 

Glen Evans suggère de commencer par demander à un couple où il en est dans sa relation et où il en est dans le processus de planification de son avenir financier.

« Les discussions deviennent généralement plus approfondies à mesure que la relation progresse, même en commençant par une question aussi simple que : quelle est votre opinion sur l’épargne par rapport aux dépenses, et ces points de vue sont-ils alignés chez les deux partenaires ? » précise-t-il.

Étant donné que ces conversations peuvent sembler insurmontables au début, les conseillers peuvent diviser ces questions en éléments plus petits, suggère-t-il. 

Les conseillers peuvent également souligner les avantages d’une planification commune de l’avenir, ajoute Glen Evans. Par exemple, en ce qui concerne les impôts, les couples peuvent mettre en commun leurs dons de charité ou demander le remboursement de leurs frais médicaux dans une seule déclaration de revenus afin de réduire la facture fiscale globale de la famille. 

Les conseillers devraient également insister sur l’importance de préparer des testaments et des procurations afin que les couples puissent contrôler la destination de leurs biens en cas d’imprévu. Ils peuvent également orienter leurs clients vers un professionnel de la planification successorale ou un avocat pour s’assurer que ces documents sont en place ou à jour. 

« Nous espérons tous que ces événements ne se produiront pas, mais dans certaines situations, un événement indésirable peut se produire, prévient Blair Evans. S’assurer que vous vous protégez et que vous protégez votre partenaire en ayant un testament et une procuration à jour est un cadeau formidable. »