La rente assurée : une stratégie à envisager pour la retraite ?

Alors que 3 millions de ménages canadiens s’apprêtent à prendre leur retraite d’ici dix ans, selon Deloitte, certains pourraient se tourner vers la rente assurée.

La rente assurée est une option à considérer sérieusement, notamment si un retraité dispose de sommes d’argent non enregistrées importantes, estime Sylvain De Champlain, président et planificateur financier chez De Champlain Groupe Financier dans un article de blogue. Surtout si le retraité a à cœur la protection de son patrimoine et de son ou de ses héritiers, tout en cherchant une sécurité de revenus à la retraite, précise-t-il.

DE QUOI S’AGIT-IL ?

Résumée simplement, la rente assurée combine une rente viagère prescrite à une assurance vie permanente.

Elle garantit non seulement une sécurité financière à l’abri des fluctuations, mais offre aussi différents avantages fiscaux. De plus, au décès, le capital est versé en intégralité aux héritiers.  

Dans son blogue, Sylvain De Champlain explique que la rente assurée représente essentiellement un accord entre l’assuré et un assureur, garantissant un revenu à vie qui, après impôts, est supérieur à celui des placements traditionnels.

QUEL PROCESSUS ?

Il s’agit d’investir une somme d’argent, souvent issue de l’épargne. En retour, l’investisseur reçoit un revenu régulier tout au long de sa vie, ou pour une durée déterminée.

La rente assurée comporte l’avantage d’avoir une ponction fiscale nivelée durant la retraite si elle est souscrite à partir d’un compte non enregistré, indique Sylvain De Champlain.

Il précise que la rente assurée offre un avantage fiscal significatif, car une partie du revenu de la rente est considérée comme des intérêts entièrement imposables, tandis que le reste du revenu de la rente est exempt d’impôts.

Cela permet d’obtenir un revenu net d’impôt plus élevé qu’en investissant cet argent dans un placement entièrement imposable, tel qu’un certificat de placement garanti.

DES AVANTAGES

Pourquoi préférer la rente assurée aux autres types de revenus de retraite ? questionne Sylvain De Champlain.

Si les placements à revenu fixe étaient auparavant une source appréciable de revenu de retraite, il est possible que les taux d’intérêt actuels fassent en sorte que les instruments traditionnels ne soient plus en mesure de livrer le niveau de revenu désiré, répond-il.

Or, ajoute-t-il, la rente assurée offre une sécurité financière en protégeant l’investisseur contre les fluctuations du marché et en lui assurant un revenu prévisible.

D’autres avantages concernent la succession.

Par exemple, en cas de successions négatives, le planificateur financier explique que si une personne a souscrit à une rente assurée, le capital assuré est versé aux bénéficiaires nommés et est protégé contre les créanciers du défunt. Cela permet aux héritiers de refuser la succession tout en recevant le capital assuré en tant que bénéficiaires.

En outre, avec une police d’assurance vie en vigueur, le capital assuré est versé aux bénéficiaires nommés dans les 30 jours suivant la soumission des pièces justificatives, ce qui peut être particulièrement avantageux lorsque certaines successions prennent du temps à être réglées.

EN DÉTERMINER D’ABORD LA FAISABILITÉ ET LA PERTINENCE

Cela dit, le planificateur financier conseille de ne pas mettre tous ses œufs dans le même panier et de ne pas miser uniquement sur la rente assurée pour sa retraite, en gardant une partie de son capital pour d’autres produits.

Comme le souligne l’Autorité des marchés publics (AMF), « [l]e plus souvent, la somme qui a servi à l’achat de votre rente ne vous appartient plus. Elle devient la série de versements prévus au contrat ».

Enfin, Sylvain De Champlain indique que, étant donné que chaque cas est unique, l’assurabilité des rentiers joue un rôle crucial dans la possibilité et la pertinence de souscrire à une rente assurée. Il est donc essentiel de souscrire à une police d’assurance avant de souscrire à une rente afin de vérifier votre assurabilité en tant que rentier.