Un conseiller aide un client de 74 ans et sa femme à planifier la suite

Comme le dit l’adage : « Trouvez un travail que vous aimez et vous n’aurez jamais à travailler un seul jour de votre vie. » Pour James, cela reste vrai, à un mois de son 75^e anniversaire.

Pendant des décennies, il a conseillé les entreprises agricoles canadiennes et les agriculteurs en matière de production végétale et de gestion agricole. Alors que sa femme, Sharon, a décidé de prendre une retraite complète récemment, James a choisi de réduire ses heures tout en continuant à travailler.

Cela lui a permis de passer plus de temps avec sa famille et de se concentrer sur les clients qu’il apprécie le plus. L’un d’eux est un producteur laitier qui lance une entreprise de crème glacée. Il admet goûter autant qu’il conseille.

James affirme que lui et sa femme Sharon n’auraient pas pu planifier cette nouvelle étape sans l’aide de leur conseillère en services financiers, Sarah Mulder. Bien qu’il ait géré leurs placements via un courtier en ligne pendant plusieurs années, le couple a décidé qu’ils avaient besoin d’un plan financier. Sharon souhaitait commencer à retirer ses économies de retraite, et James devait débuter les retraits obligatoires de son Fonds enregistré de revenu de retraite (FERR) tout en travaillant à temps partiel. Sarah Mulder leur a été recommandée par leur fils.

« Je ne regrette absolument pas mon choix. L’investissement a non seulement porté ses fruits sur le plan du rendement, mais il m’a aussi permis de réduire mon stress et de gagner en tranquillité d’esprit », témoigne James.

LE PLAN DE DÉCUMULATION

• L’experte : Sarah Mulder, conseillère principale en placement chez Harbourfront Wealth Management à Winnipeg.
• Les clients : James, un homme de 74 ans dans les Prairies, consultant à temps partiel dans le secteur agricole, et sa femme Sharon, entièrement à la retraite. (Leurs noms ont été modifiés pour cet article.)

James et Sharon apprécient que Sarah Mulder détienne les titres de comptable professionnelle agréée (CPA) et de planificatrice financière agréée (CFP), et qu’elle ne se limite pas à la vente de placements.

« Nous avons mentionné que nous avons un comptable avec qui nous travaillons depuis 20 ans, raconte James. [Sarah] a dit : “Rencontrons-nous. Est-ce que j’ai la permission de parler à votre comptable ?” »

Cela les a impressionnés.

« Elle avait une approche vraiment différente de certaines autres sociétés de gestion de patrimoine que j’ai rencontrées, explique-t-il. Nous nous sommes sentis très à l’aise dès notre premier entretien avec elle. »

Sarah Mulder a d’abord analysé leur flux de trésorerie, en leur demandant quel montant leur était nécessaire au quotidien et s’ils anticipaient des dépenses majeures.

Elle a découvert qu’ils avaient « plus qu’assez » pour financer leur retraite, bien que James souhaitât encore travailler à temps partiel, tandis que Sharon était prête à se retirer complètement.

Le choix de James de continuer à travailler à 74 ans est « plutôt rare », note Sarah Mulder, précisant que seuls deux ou trois de ses autres clients continuent de travailler après l’âge de la retraite.

Mais pour James, ce passage à un emploi à temps partiel lui donne la flexibilité nécessaire pour travailler quand il le souhaite, tout en se réservant du temps pour le bricolage, les voyages, l’observation des oiseaux et ses sept petits-enfants.

« Nous avons beaucoup de choses à faire. Mais en même temps, si je devais arrêter complètement de travailler, je pense que je trouverais cela très stressant, raconte-t-il. Je suis en bonne santé. Mon père a vécu jusqu’à 97 ans, ma mère jusqu’à 98. Je pense que j’ai encore un peu de routes devant moi. »

LES CHIFFRES

Le couple a vendu une ferme en 2024, ce qui aura des implications fiscales cette année-là. En discutant avec leur comptable, Sarah Mulder a obtenu un portrait complet de leur situation financière.

« Nous avons plongé profondément dans tous les aspects financiers de leur vie ainsi que leurs objectifs, » assure-t-elle.

Avec toutes ces informations, Sarah Mulder et le comptable ont commencé à poser les bases du plan du couple.

« Ce que nous voulions, c’était gérer leur flux de trésorerie tout en minimisant les impôts et en trouvant le bon équilibre, raconte-t-elle. Nous avons structuré leur plan pour tirer pleinement parti des abris fiscaux, en maximisant automatiquement leurs comptes d’épargne libre d’impôt (CELI) chaque année, et en utilisant autant que possible des investissements fiscalement avantageux. »

Pour 2024, ils ont convenu que Sharon, qui n’a pas encore l’âge de transformer son REER en FERR, maximiserait ses cotisations. Une partie de ces cotisations pourra être utilisée ultérieurement, ce qui lui permettra de conserver certaines déductions fiscales pour les années à venir.

À l’avenir, Sarah Mulder prévoit d’utiliser des stratégies comme le fractionnement du revenu pour minimiser l’impôt du couple.

« Vous pouvez répartir le revenu de retraite pour que les fonds provenant des FERR ou même des pensions soient partagés entre les conjoints, explique-t-elle. Donc, si un conjoint est dans une tranche d’imposition plus élevée, on peut la réduire en transférant une partie de ce revenu à l’autre. »

Sarah Mulder prévoit une nouvelle rencontre à l’automne avec le couple pour estimer les revenus de consultation de James cette année, ce qui leur permettra, avec le comptable, d’ajuster leur stratégie fiscale et leur plan.

« Nous voulons qu’ils aient des niveaux de revenu similaires, donc nous pourrions également puiser dans les comptes enregistrés de Sharon pour augmenter un peu son revenu, dit-elle. Quand nous leur versons, disons, une “paie de retraite” mensuelle, elle provient de leurs placements non enregistrés. Et nous continuerons à alimenter ces placements non enregistrés à partir de leurs comptes enregistrés. »

Avec l’aide de Sarah Mulder, James dit qu’ils ont déterminé qu’ils auront besoin d’au moins 2 500 $ par mois après impôts pour maintenir leur style de vie. Mais s’ils ont besoin de plus, pour des réparations domiciliaires par exemple, ils peuvent ajuster les choses.

FAIRE APPEL À DES PROFESSIONNELS

Sarah Mulder croit fermement à la collaboration.

« N’hésitez pas à collaborer avec les autres professionnels des clients, recommande-t-elle. Les comptables sont particulièrement utiles dans ces situations, surtout lorsqu’il faut faire un travail de fond pour une grosse transaction, comme la vente d’une ferme. »

Elle estime aussi qu’il est important de connaître ses clients au-delà de leurs finances.

« Apprendre à les connaître et construire une relation où l’on parle d’affaires, mais aussi de ce qui les motive personnellement, c’est aussi important », soutient Sarah Mulder.

James affirme qu’il accorde beaucoup de valeur aux conseils professionnels.

« Faire appel à des professionnels est, à mes yeux, essentiel, car ils ont de l’expérience, ils ont déjà fait cela, déclare-t-il. Et vu l’état du monde, avec Trump et tout le reste, je me suis dit : “Il pourrait faire quelque chose demain qui ferait s’écrouler mes placements”, donc je sentais que le moment était bien choisi. »

Son conseil à ceux qui veulent continuer à travailler après 65 ans est simple :

« Allez-y. Faites ce que vous aimez, tant que cela ne nuit pas aux projets de votre partenaire. »