Hausse des dettes hypothécaires

Au deuxième trimestre de 2024, les ménages âgés de 55 à 64 ans et ceux âgés de 65 ans ont contracté davantage de dettes hypothécaires par rapport à la même période l’an passé, selon les données de Statistique Canada. De plus en plus de ces ménages se tournent vers les hypothèques inversées, souvent dans le but d’aider leurs enfants en leur fournissant un acompte.

La dette hypothécaire moyenne de ces ménages composés de baby-boomers et de membres de la génération X est passée de 6,5 % à 6,4 %, rapporte le Financial Post.

À l’inverse, les ménages de moins de 35 ans représentent le seul groupe d’âge à avoir systématiquement réduit leurs soldes depuis la fin de 2022.

Les experts attribuent cette tendance à la hausse des coûts du logement, qui pousse les jeunes Canadiens à quitter le marché ou à vendre leurs propriétés, notamment lors du renouvellement de leurs hypothèques.

Par ailleurs, les données de l’Office du surintendant des institutions financières, l’agence fédérale régulant les banques, compagnies d’assurance et sociétés de fiducie et de prêt, indiquent que les hypothèques inversées sont en hausse au Canada. À la fin d’août 2024, le montant total des dettes liées aux hypothèques inversées a atteint plus de 8,5 milliards de dollars, ce qui représente une augmentation de 18 % par rapport à l’année précédente.

La popularité des hypothèques inversées peut être attribuée à diminution des préjugés qui les entourent. Les propriétaires sont toujours plus disposés à envisager cette option, malgré certains risques, tels que des problèmes potentiels d’équité et de succession, ainsi que des coûts d’emprunt plus élevés.

Après la crise des subprimes, les hypothèques inversées ont souffert d’une mauvaise réputation, mais les Canadiens en ont désormais une compréhension plus claire.

Contrairement aux hypothèques traditionnelles, les emprunteurs de prêts inversés ne sont pas tenus de faire des paiements fixes ou de payer des intérêts régulièrement. Au lieu de cela, les intérêts s’accumulent au fil du temps, et la dette n’est remboursée qu’une fois la propriété vendue, en cas de déménagement ou de décès.

De plus, si la valeur de la propriété diminue pour des raisons échappant au contrôle de l’emprunteur, le prêteur subit la perte, car il garantit que l’emprunteur ne devra jamais rembourser plus que la valeur marchande équitable de la maison.

Plusieurs Canadiens utiliseraient les fonds ainsi débloqués pour investir ailleurs ou rénover leur résidence. D’autres libéreraient des fonds pour aider leurs enfants à acheter des biens, tout en transmettant la richesse intergénérationnelle et en contournant les implications fiscales, avance Leah Zlatkin, courtier hypothécaire et présidente du Conseil de l’Association canadienne des courtiers hypothécaires-Ontario, dans l’article du Financial Post.

Avec l’augmentation du prix des logements, les parents plus âgés envisagent de plus en plus des dons de leur vivant à leurs enfants pour les aider à accéder à une propriété, appuie Yvonne Ziomecki, vice-présidente exécutive, marketing et ventes chez HomeEquity Bank, spécialisée dans les hypothèques inversées.

DES RISQUES AUX HYPOTHEQUES INVERSEES

Cette solution est loin de convenir à tout le monde. Ce n’est définitivement pas la bonne solution pour les propriétaires qui comptent bientôt vendre leur bien ou qui n’en prennent pas assez soin. Acquérir une hypothèque inversée comporte des risques, il est donc nécessaire de bien s’informer avant de se lancer.

Toutefois, cette solution est souvent moins risquée pour les retraités qui n’ont plus personne à leur charge, car ils ont des dépenses moindres et un horizon temporel plus court, précise Hannah McVean, planificatrice financière certifiée chez Objective Financial Partners au Financial Post.

Contracter une hypothèque inversée trop rapidement peut entraîner des conséquences, car plus l’horizon est long plus la situation financière peut évoluer de manière significative.

Il est également important de se rappeler que les taux d’intérêt associés à ce type de produit sont généralement plus élevés que ceux d’une hypothèque traditionnelle. Ainsi, même si les emprunteurs ne sont pas tenus de faire des paiements réguliers, ils pourraient faire face à une facture conséquente une fois qu’ils vendent ou déménagent de la maison.

Les parents souhaitant transmettre leur résidence principale à leurs enfants après leur décès doivent être prudents. Contracter une hypothèque inversée sur cette propriété pourrait entraîner une perte d’équité au profit de la banque. Cependant, il convient de noter que la hausse des valeurs immobilières bénéficie aux emprunteurs d’hypothèques inversées, car l’équité restante dans leur maison augmente également.