La retraite, une nouvelle étape à piloter

Ni Angela ni son mari Harold (noms fictifs) n’étaient prêts à prendre une retraite anticipée. Âgés respectivement de 61 et 58 ans, ils sont tous deux propriétaires d’entreprises prospères. Ils jouissent d’une situation financière stable, mais jusqu’à présent, ils n’étaient pas prêts à s’engager dans un plan de départ.

« Elle m’a dit : “Si votre mari prend sa retraite, qu’en est-il de vous ?” », se souvient Angela de leur conversation au printemps dernier. « C’est quelque chose auquel je n’avais jamais pensé auparavant, car ma première réaction a été : “On ne prend pas sa retraite quand on aime ce qu’on fait.” » 

Cet article est le premier d’une série consacrée à la manière dont les conseillers travaillent avec leurs clients pour élaborer des plans de retraite adaptés à leurs besoins individuels.  

• L’experte : Thuy Lam, planificatrice financière agréée spécialisée dans le conseil chez Objective Financial Partners à Markham, en Ontario.
• La cliente : Angela, une femme de 61 ans, propriétaire d’une entreprise à but non lucratif et d’une entreprise à but lucratif en Ontario.

Harold a été le premier à aborder le sujet avec la conseillère Thuy Lam. Elle s’est ensuite tournée vers Angela.

Thuy Lam a encouragé Angela à accepter la retraite. Les deux femmes ont finalement opté pour une approche progressive sur cinq ans, laissant à Angela suffisamment de temps pour élaborer un plan de succession qui lui convienne et pour se préparer mentalement à la transition.

« Je m’efforce de mettre tout en place pour que nous puissions continuer à avoir le même impact qu’auparavant », explique Angela.

L’ÉVOLUTION DE LA RETRAITE

Selon Statistique Canada, l’âge moyen de la retraite au Canada était de 65,3 ans en 2024. Ce chiffre reflète une tendance continue vers une retraite plus tardive qui a commencé à se dessiner dans les années 2000. L’interdiction de la retraite obligatoire, l’allongement de la durée de vie, l’augmentation du coût de la vie et le désir de continuer à participer au marché du travail sont quelques-uns des facteurs à l’origine de cette tendance, qui a conduit de nombreux Canadiens à opter pour une retraite progressive, à sortir de la retraite pour travailler ou à structurer leur plan de manière à pouvoir travailler plus tard dans leur vie.

Thuy Lam a posé plusieurs questions approfondies à Angela afin de l’amener à réfléchir à l’approche qui lui convenait le mieux.

Elle lui a notamment demandé comment elle comptait passer sa retraite aux côtés de son mari, qui allait bientôt prendre sa retraite, l’encourageant à réfléchir et à redécouvrir ses intérêts et ses passions pour cette nouvelle étape de sa vie.  

« Il s’agit de créer un espace pour les clients afin qu’ils soient prêts psychologiquement et mentalement, explique Thuy Lam. C’est ce qui permet de réussir sa retraite. » 

Angela a déclaré qu’elle envisageait de passer plus de temps avec leurs deux petits-enfants, dans leur chalet, de voyager à l’étranger, de trouver des moyens de redonner à leur communauté et de faire des balades sur la moto de son mari, qui prend la poussière depuis longtemps.

Thuy Lam a également demandé à Angela si elle s’imaginait continuer à occuper les mêmes fonctions et le même poste dans ses entreprises une fois à la retraite, ou si elle se voyait progressivement prendre du recul. 

Il était clair qu’Angela « envisageait de réduire considérablement ses heures de travail, mais qu’elle n’était pas prête à abandonner complètement », raconte Thuy Lam.

Sur la base de cette révélation, ils ont élaboré un plan qui permettrait à Angela de passer d’un taux d’activité de 100 % à 60 %, puis à 30 % et enfin à 10 %. Pendant cette période de transition, elle prévoit de déléguer davantage de responsabilités à son personnel et d’identifier ses successeurs potentiels. À la fin des cinq ans, elle espère travailler pour les entreprises strictement à titre consultatif et conserver une partie des parts de son entreprise à but lucratif afin de financer en partie sa retraite. 

Angela a qualifié cela de « préparation mentale plus que financière ». 

Selon Thuy Lam, cela est courant chez les propriétaires d’entreprise qui ont les moyens financiers de prendre leur retraite, mais qui considèrent leur entreprise comme « leur bébé ». « Ils l’ont créée à partir de rien, ils aiment ce qu’ils font et se sentent responsables de leur équipe et de la mise en place du plan d’affaires. »

LES CHIFFRES 

En coulisses, Thuy Lam a dressé un tableau financier complet de la situation d’Angela et de son mari. Cela comprenait leurs actifs, leurs passifs, leurs dépenses, leurs revenus, leurs déclarations fiscales, leurs avantages sociaux collectifs et leurs cotisations au Régime de pensions du Canada.

« Je constate que lorsque les gens prennent leur retraite, ils manquent de confiance, car […] ils ne savent même pas combien ils doivent dépenser pour financer la retraite qu’ils envisagent », explique-t-elle. 

La première tâche de Thuy Lam a consisté à mettre à jour les dépenses actuelles d’Angela et de son mari, y compris leurs dépenses fixes et variables. 

Thuy Lam a ensuite créé un ensemble distinct de projections de capital afin de déterminer leurs besoins en matière de trésorerie en fonction de leur vision de la retraite, qui comprend des voyages locaux et internationaux. 

Elle a également pris en compte les dépenses extraordinaires qui se poursuivraient pendant la retraite du couple, telles que le remplacement de la voiture, les rénovations de la maison, ainsi que les objectifs en matière de planification successorale ou de pré-donation pour leurs trois enfants adultes.

« [J’ai] posé des questions approfondies afin d’obtenir une évaluation plus précise et plus réaliste de leurs besoins en matière de dépenses pendant leurs années actives à la retraite, puis pendant leurs années moins actives, car c’est important », résume Thuy Lam. 

En ce qui concerne la stratégie de décumulation d’Angela, Thuy Lam a déclaré avoir utilisé un logiciel de planification financière pour modéliser différents scénarios de retrait, tels que : « Que se passerait-il si elle retirait son REER plus tôt ? Quelles seraient les conséquences en termes d’impôts globaux ? À quel taux d’imposition marginal puis-je la maintenir, étant donné que son mari bénéficie d’un régime à prestations définies et qu’il existe des possibilités de fractionnement du revenu ? »

« C’est en fait tout un art de trouver le bon équilibre », souligne-t-elle.

En fin de compte, elle a recommandé à Angela et à son mari de retirer leur REER de manière anticipée et de demander le déblocage du petit solde qu’Angela avait dans un compte de retraite immobilisé. 

Elle a déclaré qu’elle avait l’intention de revoir les projets du couple avec eux avant que le mari d’Angela ne prenne sa retraite en 2026, puis à intervalles réguliers par la suite.

Pour Angela, ces conversations l’ont aidée à se sentir confiante dans le projet, car elle ne pensait pas qu’il était possible pour elle de prendre sa retraite, souligne-t-elle. Cela l’a particulièrement rassurée, car elle avait entendu parler de deux amis qui avaient récemment pris leur retraite et qui « avaient vraiment eu du mal ».

« L’un d’eux a dû suivre une thérapie, car le changement était trop important par rapport au revenu régulier auquel il était habitué », rapporte-t-elle.

MÉFIEZ-VOUS DES DÉCALAGES

Certains conseillers peuvent supposer que leurs clients connaissent et comprennent réellement leurs besoins en matière de dépenses, mais Thuy Lam recommande soit de travailler avec les clients sur le point de prendre leur retraite pour identifier leurs dépenses, soit de les encourager à les calculer, car « il peut y avoir un décalage ». 

« C’est un très bon exercice, affirme-t-elle. Je pense que cela constitue une base solide pour le plan et reflète plus précisément les besoins de dépenses du client. De plus, je pense que cela rend les chiffres plus significatifs pour les clients, lorsqu’ils peuvent vraiment comprendre comment leurs dépenses peuvent financer leurs objectifs et leurs rêves. »

Dans le même temps, les conseillers doivent reconnaître que la planification de la retraite « va bien au-delà des chiffres », prévient Thuy Lam.

Beaucoup de gens consacrent des heures de travail à leur carrière, qui constitue le fondement de leur identité. Les conseillers doivent donc aider leurs clients à se redéfinir et à se redécouvrir une fois que leur carrière touche à sa fin ou passe au second plan par rapport à d’autres aspects de leur vie, recommande-t-elle.

« C’est très émouvant, partage Thuy Lam. Comment pouvons-nous continuer à apporter notre contribution, à avoir le sentiment d’avoir une histoire et à nous redéfinir ? Je pense que c’est un aspect vraiment important. À partir de là, on peut imaginer les activités que l’on pourrait faire, où l’on pourrait passer son temps, et cela se traduit ensuite en temps et en chiffres. »

C’est l’aspect le plus difficile à comprendre pour Angela, dit-elle, car elle a passé plus de dix ans à développer ses deux entreprises et à encadrer des personnes tout au long de son parcours. 

Son conseil aux futurs retraités est de trouver un mentor financier pour les aider dans le processus de planification de leur retraite. 

« Cela m’a ouvert les yeux d’avoir quelqu’un de professionnel qui vous accompagne dans cette démarche, vous aide à remplir les documents, pose toutes les bonnes questions et […] est capable de présenter les faits », déclare-t-elle.

En réfléchissant à un livre que son mari est en train de lire sur la retraite, qu’elle a également acheté récemment, Angela a partagé un autre message : « Reconnaissez que c’est pour cela que vous avez travaillé toutes ces années, et qu’il est maintenant temps d’en profiter et de déterminer comment vous allez occuper votre temps. Comment allez-vous occuper votre temps lorsque vous n’aurez de comptes à rendre à personne d’autre qu’à vous-même ? »