Rembourser son hypothèque… et après?

L’acquisition d’une résidence est l’achat le plus important que la plupart des Canadiens feront dans leur vie, et le fait de rembourser enfin son prêt hypothécaire peut être un tournant décisif.

Cependant, avant que la tentation de s’offrir une voiture neuve coûteuse ou des vacances de luxe ne s’installe, les experts recommandent de revoir votre plan financier pour ce prochain chapitre afin de vous assurer d’être sur la bonne voie pour atteindre vos objectifs.

Nancie Taylor, conseillère en placement chez Meridian Credit Union à Fonthill, en Ontario, affirme que le remboursement de votre prêt hypothécaire ouvre toutes sortes de perspectives.

« Mon travail n’est pas de leur dire : “Vous devriez faire ceci et cela et cela” », rapporte-t-elle à propos de ses clients.

« Il s’agit plutôt de se demander : “Voilà à quoi vous ressemblez aujourd’hui. Alors, où voulez-vous aller demain ?” Et c’est intéressant de voir où la conversation mène. » 

Pour certains, cela peut être une retraite anticipée, pour d’autres, davantage de voyages ou de l’aide financière à leurs enfants ou petits-enfants.

Mais si le paiement hypothécaire peut représenter la majeure partie du coût d’un logement, ce n’est pas la seule dépense. Mme Taylor conseille donc de commencer par évaluer le montant des liquidités ainsi libérées.

« Souvent, les impôts fonciers et l’assurance vie sont plus ou moins inclus dans le paiement », explique Mme Taylor, ce qui signifie que les économies mensuelles peuvent être inférieures à ce que vous pensiez.

De plus, les services publics et les frais d’entretien peuvent s’accumuler. Les appareils électroménagers tombent en panne ou s’usent, et des éléments comme la toiture et les fenêtres doivent être remplacés périodiquement, sans parler de tout désir de moderniser votre salle de bain ou votre cuisine.

Régler les dettes et cotiser

Mme Taylor précise que, si vous avez d’autres dettes, en particulier des dettes à taux d’intérêt élevé, comme les soldes de cartes de crédit, il est temps de les régler grâce à vos liquidités supplémentaires. Si vous avez négligé vos cotisations à un REER, un CELI ou un REEE, c’est aussi le moment de rattraper votre retard.

« Si vous n’avez pas atteint le plafond de vos REER chaque année et que vous disposez d’une marge de report importante, réaffecter une partie de ces liquidités vous permettra en fait d’avoir plus d’argent dans vos poches dès aujourd’hui », indique-t-elle.

Le remboursement de votre prêt hypothécaire peut également être l’occasion de revoir d’autres aspects de votre plan financier, comme votre assurance vie, afin de vous assurer que votre couverture est toujours adéquate, maintenant que vos dettes ont été réglées.

« Si vous n’avez plus de dettes, vous êtes peut-être surassuré. C’est donc le moment idéal pour en prendre conscience et peut-être commencer à envisager d’autres types d’assurance, comme une assurance soins de longue durée », précise Mme Taylor.

La fin de votre prêt hypothécaire peut également être l’occasion de revoir votre testament et votre planification successorale afin de vous assurer que tout est à jour maintenant que votre dette la plus importante est remboursée.

Sumaiya Bhula, gestionnaire principale à la TD, soutient qu’il n’existe pas de solution universelle ; il est donc important d’élaborer un plan qui vous convient à ce moment crucial.

« En réalité, si vous souhaitez continuer à accroître votre portefeuille et votre patrimoine, vous devez examiner vos objectifs à long terme de manière globale », précise-t-elle.

« C’est là que la planification entre en jeu : vous analysez vos flux de trésorerie, les affectations à effectuer et le montant restant pour X, Y et Z. »

Mme Taylor affirme qu’il est essentiel d’avoir un plan financier, car vous ne voulez pas manquer l’occasion d’utiliser ces flux de trésorerie supplémentaires pour vous rapprocher de vos objectifs financiers.

« Je pense que la cinquantaine est l’âge crucial où il faut s’assurer de réaffecter cet argent au maximum de ses possibilités », conclut-elle.